Skolininko kredito reitingo balo modelis

Finansai

Beveik visi, kuriems bent kartą buvo atsisakytaKreipdamasis dėl paskolos girdėjau iš vadovo šią frazę: "Sprendimas buvo priimtas taškų sistema. Jūsų patikimumo rodikliai, kaip skolininkas, neatitinka normos ". Kokia norma, kokia yra taškų ir kaip "kredito detektorius" perduoti į "puikų"? Pabandykime išsiaiškinti.

Bendra informacija

Taigi, kas yra rezultatas? Tai savotiška paskolos gavėjo patikimumo vertinimo sistema, sukurta pagal kelis parametrus. Kai asmuo kreipiasi dėl paskolos, pirmas dalykas, kurį jis paprašo, yra užpildyti klausimyną. Klausimyno klausimai yra ne tik išradingi. Tai yra vertinimo modelis potencialiam skolininkui įvertinti. Priklausomai nuo kiekvieno elemento atsakymo priskiriamas tam tikras taškų skaičius. Kuo daugiau jų, tuo didesnė tikimybė gauti teigiamą sprendimą dėl lėšų išleidimo.

taškų modelis

Yra vienas niuansas. Jei turite neigiamą kredito istoriją, tolesni atsakymai į klausimus ir dažniausiai užimamų taškų skaičius nebėra svarbus. Šio fakto vien nepakanka.

Šiuolaikinių bankų taškai ir tikslai

Kreditavimo sistemoje naudojamas bet koks balų modelis, kurio tikslas yra gauti tokius rezultatus:

  • paskolų portfelio padidėjimas dėl nepagrįstų paskolų atsisakymo dalies sumažėjimo;
  • paspartinti potencialaus skolininko vertinimo procedūrą;
  • mažinti paskolos įsipareigojimų neįvykdymo lygį;
  • pagerinti skolininko vertinimo kokybę ir tikslumą;
  • centralizuotas klientų duomenų kaupimas;
  • rezervo sumažėjimas pagal paskolų tikėtinų nuostolių sumą;
  • individualios kredito sąskaitos ir viso paskolų portfelio pokyčių dinamikos vertinimas.

Kredito balai: kaip tai veikia?

Siekti savo tikslų bankuosetaikyti balo vertinimo kredito reitingų modelį. Tai reiškia minimalų poveikį vadovo šališkumo ar banko darbuotojų susivienijimo rezultatams.

Beveik visa į klausimyną įrašyta informacijaturi būti patvirtintas esant dokumentams. Šiuo atveju banko valdytojas atlieka grynai techninį vaidmenį - jis įveda duomenis į programą. Kai visi klausimyno punktai apverčiami, kompiuterinė programa apskaičiuoja ir pateikia rezultatą - jūsų uždirbtų taškų skaičių. Be to, situacija gali vystytis įvairiais būdais.

kas yra balas

Jei prilyginsite per mažai taškų, galite būti tikri, kad paskola bus atsisakyta.

Taškų skaičius buvo daug didesnis nei vidutinis? Jei paskolos suma yra maža, sprendimas gali būti priimtas vietoje. Jei kreipiatės dėl gana įspūdingos sumos, jums bus pranešta, kad išlaikėte pirmąjį patikrinimo etapą, o paraiška buvo pateikta banko saugumo tarnybai už atlygį.

Taškų skaičius „plūdės“ viduryje? Vadybininkui gali prireikti švino arba papildomų patikrinimų.

Vertinimo tipai

Apskritai vertinimo modelis susideda iš septynių vertinimo tipų, iš kurių keturios yra susijusios su skolinimu, o trys - su prekyba. Kredito praktikai šie tipai yra tipiški:

  1. Pagal paraišką (taikymas). Šis modelis dažniausiai naudojamas klientų patikimumui ir mokumui įvertinti. Jis buvo pastatytas, kaip jau buvo minėta, įvertinant klausimyną ir kiekvienam atsakymui priskiriant atitinkamą skaičių taškų.
  2. Nuo sukčiavimo (sukčiavimo). Tai padeda apskaičiuoti galimus sukčius, kurie sugebėjo išlaikyti pirmąjį testavimo etapą. Sukčiavimo patikrinimo principai, metodai ir metodai yra kiekvieno banko komercinė paslaptis.
  3. Nuspėjamasis elgesys (elgesio balais). Čia analizuojama skolininko elgesio su paskola analizė, mokumo pokyčių tikimybė. Remiantis vertinimo rezultatais, maksimali paskolos suma koreguojama.
  4. Darbas su grąžinimais (surinkimo balas). Šis modelis taikomas probleminėms paskoloms, grąžinant neapmokėtas skolas. Programa padeda sukurti paskolos grąžinimo priemonių planą: nuo įspėjimo iki bylos perdavimo teismui ar surinkimo įmonei.

Kitos trys rūšys atrodo taip:

  1. Išankstinis pardavimas (išankstinis pardavimas) - nurodo galimus skolininko poreikius, leidžia jums pasiūlyti papildomą produktą.
  2. Atsakas - įvertina klientų sutarimo su siūlomomis paskolų programomis tikimybę.
  3. „Attrition Assessment“ - tai tikimybė, kad klientas šiame etape ar ateityje nutrauks ryšius su banku.

individualus kredito reitingas

Vertinimo sistemos trūkumai

Individualus kredito reitingasjos trūkumai. Svarbiausia, kad sistema nebūtų pakankamai lanksti ir netinkamai prisitaikytų prie realių parametrų. Pavyzdžiui, Jungtinėse Amerikos Valstijose patvirtintas vertinimo modelis suteiks aukštą rezultatą asmeniui, kuris pakeitė daug darbo vietų. Toks asmuo laikomas nepaprastu specialistu, labai reikalaujančiu darbo rinkoje. Mes turime tokį faktą, kad bus žiaurus pokštas su skolininku. Didžiausias taškų skaičius bus skiriamas asmeniui, turinčiam tik vieną darbą. Jei skolininkas dažnai keičia darbdavį, jis laikomas nepatikimu, sunkiu ir blogu specialistu. Jo reitingas banko akyse sparčiai mažėja, nes po kito atleidimo iš darbo gali nebūti naujo darbo, o tai reiškia, kad mokėjimai bus atidėti.

Maksimaliai pritaikyti sistemą prie mūsųgyvenimo sąlygas, vertinimo klausimynus turėtų parengti aukščiausios kategorijos specialistai ir kvalifikacijos. Bet tokiu būdu gauti rezultatai vis tiek priklausys nuo asmens nuomonės ir įtakos. Taigi absoliučiai nešališkas vertinimas vis dar nevyksta.

skolininko reitingas

Taigi bet kurioje vertinimo sistemoje yra bent du trūkumai:

  • didelės prisitaikymo prie šiuolaikinės realybės išlaidos;
  • subjektyvios specialisto nuomonės įtaka kliento vertinimo modelio pasirinkimui.

Be to, pati vertinimo sistemanetobulas. Faktas yra tas, kad įvertinant balą atsižvelgiama tik į formalią padėtį. Sistema negali tinkamai įvertinti tikrovės. Pavyzdžiui, jei klientas turi patalpą bendrame bute Arbate, tuomet sistema jam suteiks aukštą rezultatą. Galų gale, yra Maskvos leidimas gyventi ir būstas centre. Šiuolaikiškas Mansion, kurio plotas yra keli tūkstančiai kvadratinių metrų, įsikūręs mažame Juodosios jūros kaime, sistema paskirs „būstą kaime“ ir sumažins Maskvos registracijos nebuvimo rezultatą.

Kokie duomenys yra susiję su modelio kūrimu

Tais atvejais, kai atliekamas vertinimasasmenų mokumas, banko darbuotojas turėtų būti grindžiamas keliais kriterijais. Visi jie gali būti suskirstyti į tris dideles grupes, kurių kiekvienoje yra daug rodiklių.

Asmeninis:

  • paso duomenys;
  • šeimyninė padėtis;
  • amžius;
  • vaikų buvimą, jų amžių ir skaičių.

Finansinis:

  • pagrindinių mėnesinių pajamų suma;
  • darbo vieta, pareigos;
  • darbaknygės įrašų skaičius;
  • darbo laikotarpis paskutinėje įmonėje;
  • apkrovų (skolų, nesumokėtų paskolų, alimentų ir kitų mokėjimų) buvimas;
  • nuosavų būstų, automobilių, banko sąskaitų ir indėlių prieinamumas.

Papildomi:

  • papildomų pajamų šaltinių, kurie nėra dokumentuoti, buvimas;
  • galimybė suteikti garanto;
  • kita informacija.

Kredito reitingų vertinimo modelisjuridinis asmuo, pastatytas šiek tiek kitaip. Čia pagrindiniai parametrai laikomi finansiniais rezultatais. Tačiau kadangi jie apskaičiuojami remiantis pareiškėjo kampanijos finansinėmis ataskaitomis, tokiu atveju jie gali būti koreguojami. Atsižvelgiant į šią galimybę, objektyvumas labai sumažėja. Todėl vertinant juridinius asmenis vertinamas dinaminis rodiklis.

Pirmas žingsnis - surinkti informacijąkurių negalima apskaičiuoti reikšmingais rodikliais. Tai verslo reputacija, rinkos padėtis, ekspertų nuomonė apie finansinį ir ekonominį tvarumą.

teisinio subjekto kreditingumo įvertinimo modelis

Kitas žingsnis yra finansinio pobūdžio apibrėžimasrodiklius. Čia nagrinėjami likvidumo koeficientai, nuosavų lėšų saugumas, objektyvūs finansinio stabilumo rodikliai, pelningumas, lėšų apyvarta ir kt.

Remiantis dviejų nepriklausomų vertinimų rezultatais, bankas priima sprendimą dėl paskolos išdavimo.

Kas gali gauti aukštus ženklus

Jei kalbame apie asmenis, skolininko vertinimas taip pat atliekamas įvairiais būdais. Yra daug veiksnių, galinčių teigiamai paveikti reitingą:

  • didelis atlyginimas;
  • savo kilnojamojo ir nekilnojamojo turto buvimas;
  • ilgalaikį gyvenimą tam tikrame regione;
  • indėlių prieinamumas;
  • dokumentiniai įrodymai apie pajamas;
  • fiksuotojo telefono buvimas namuose ir darbe;
  • oficialaus darbo patvirtinimas, ypač valstybinėse įmonėse ir viešajame sektoriuje;
  • atvirų sąskaitų (indėlių, pensijų, atsiskaitymų) prieinamumas kreditoriaus banke;
  • didelės avanso sumos buvimas, gavus hipotekos ar automobilio paskolą;
  • galimybė teikti patarimus, garantą ar bendrąjį skolininką;
  • puiki kredito istorija.

klientų reitingų vertinimo modelis

Kaip apgauti sistemą ir ar tai gali būti padaryta?

Manoma, kad atlikus vertinimą sielos mašina, tai gali būti apgauta, iš anksto išaiškindama „teisingus“ atsakymus į klausimus. Tiesą sakant, tai toli gražu nėra.

Kliento reitingų vertinimo modelis sukurtas taip.Tai reiškia, kad visus atsakymus į klausimus galima patikrinti naudojant atitinkamus dokumentus. Be to, bankai dažnai sujungia į visus tinklus ir išleidžia savo patikrinimų rezultatus į vieną bendrą sistemą. Taigi, jei papildomos patikros procese atskleidžiama apgaulė, jūsų paskolos gavėjo reputacijai bus dedamas riebalinis kryžius. Niekur ir niekada gausite daugiau kreditų.

Galite pabandyti papuošti tikrovętik tuo atveju, kai sistemos duomenys įvedami tik su kliento žodžiais. Vis dėlto yra gana sunku rasti tokį banką, o susidomėjimas yra toks grobis, kad tu pats nenorėtų ten paskirti paskolos.

Įvertinimas ir kredito istorija

Jei manome, kad bent pusė gyventojųmūsų šalies jau turėjo patirties prašant paskolos, toks skolininko vertinimo, kaip kredito istorijos, rodiklis eina į pirmąją eilutę. Kadangi BKI jau tam tikrą laiką buvo papildyta duomenimis apie skolininkus iš mikrofinansų organizacijų ir kitų panašių institucijų, rinkoje atsirado vertinimo modeliai, pritaikyti pagal kredito istorijos buvimą ir būklę.

kredito istorija

Pagal šiuos modelius paskolos gavėjai įvertina lėšų grąžinimo tikimybę, nusikalstamumo atsiradimą, anksčiau grąžintų paskolų skaičių ir kitus parametrus.

Be to, bankams siūloma automatinė klientų informavimo paslauga. Prijungęs tokią paslaugą, bankas žinos:

  • apie klientų atidarymą kitose finansų įstaigose;
  • apie naujų paskolų gavimą;
  • bet kokio nusikalstamumo atsiradimas;
  • nauji kliento paso duomenys;
  • apie sąskaitų, kredito kortelių ir kt.

Tai leis dar labiau koreguoti bankų vertinimo sistemą ir gauti maksimalią informaciją apie galimus skolininkus.

Komentarai (0)
Pridėti komentarą